Когда банки будут большими

Серьезная санация - серьезные амбиции

В прошлом году ЦБ внедрил новую процедуру санации банков. Отныне - с использованием денег Фонда консолидации банковского сектора. По логике создателей нового Фонда, этот способ прозрачнее старого, когда Агентство страхования вкладов (АСВ) кредитовало санаторов. Один из примеров санации в новом формате - банк «Открытие». Сейчас банк «трансформирует региональную сеть», объединяя под своей вывеской так же спасаемые ЦБ «Бинбанк», «Траст» и «Росгосстрах банк». Цена вопроса? По данным ria.ru, около триллиона рублей. Срок умеренный - на все про все отводится год с лишним.Чем санируемый банк лучше ликвидированного? Вкладчикам и клиентам спокойнее. Для них все остается по-прежнему: ставки, условия кредитования... Они так же могут в любой момент забрать свои деньги, открыть или пополнить счет. Правда, если за деньгами прибегут все сразу, то даже самый благополучный банк вынужден будет ввести очередь на выдачу наличности. Руководить новым «Открытием» назначен Михаил Задорнов, экс-министр финансов России и экс-президент - председатель правления банка «ВТБ 24», несколько лет назад давший «ВВ» эксклюзивное интервью https://vedom.ru/news/2014/07/30/14629-bankir. Отметим, объединенное «Открытие» берет «под крыло» не только три упомянутых банка, но еще несколько страховых компаний, три НПФ и т.д. Всего около 30 структур. Эксперты называют это «приятной особенностью» проекта, которая автоматически расширяет базу клиентов группы до 35 млн человек. Шансы на то, что клиенты вливающихся в «Открытие» НПФ и страховых компаний решат воспользоваться еще и его банковскими продуктами, есть: ведь банки практикуют льготы для тех, кого хорошо знают (по зарплатным, страховым или пенсионным программам), и люди в курсе программ лояльности. Амбиции у группы большие: нарастить долю на рынке, добиться рентабельности на капитал в объеме 18% и в итоге вывести 20% акций объединенного банка на продажу, чтобы, так сказать, разбавить огосударствленный банк частными инвестициями, но - без потери контрольного пакета. Главная цель - войти в ТОП-3 крупнейших российских игроков кредитования. Пока в этом могучем трио лидирует Сбербанк (у него на начало года в портфеле было 51% рынка ипотеки, около 40% кредитования частников, почти 43% рынка кредитных карт - по данным www.frankrg.com). Второй банк по доле на рынке - группа ВТБ.

Клиенты как актив

Во Владимирской области объединенное «Открытие» возглавил Петр Пашковский. В регионе он хорошо известен - в 1990-е годы пришел во владимирский филиал «Менатепа» и быстро вырос из рядового специалиста в главу филиала. Банкир говорит, что хозяйство у «Открытия» в целом большое и хлопотное, но в масштабах РФ уже становится прибыльным: заработав с начала года 3,2 млрд рублей, финансовая группа начала досрочно возвращать долги Центробанку.Юрист московского офиса юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов на страницах журнала «Forbes» высказывал мнение, что «государственное финансирование санации возможно, только если прямой экономический ущерб от падения банка для страны превышает размер необходимых денежных вливаний».- Во всех иных случаях финансовые проблемы кредитной организации должны оплачиваться ее собственниками и кредиторами, - уверен эксперт. - При ином подходе размер государственных расходов на санацию банков будет продолжать неконтролируемо расти, вне зависимости от того, будет ли отвечать за санацию ЦБ, АСВ или любая другая организация.Пашковский о государственной санации говорит так: «ЦБ вовремя эти банки перехватил и дал им недостающий капитал». На вопрос, ради чего банки нужно спасать, отвечает: «Не ради чего, а ради кого». У четверки упомянутых банков сейчас на всех 3,8 млн клиентов - физических лиц и 180 тысяч – юридических. Вкладов почти на триллион и еще 300 млрд на счетах предприятий. На их интересы, дескать, нельзя махнуть рукой. Пашковский признает, что отток клиентов был, но точных цифр не называет. Говорит, что подсчитать это очень сложно, потому что люди уходили не единовременно и с разных продуктов. А в ряде регионов, например, «Траст» сам осознанно закрывал некоторые направления работы с юрлицами на старте санации. Но эксперт уверяет, что некоторые из ушедших стихийно на волне беспокойства из-за новостей о санации уже начали возвращаться. - В любой отрасли возможна ситуация, когда руководство совершило ошибки и потеряло капитал, - говорит Петр Пашковский. - Тут два варианта развития событий: бизнес закрывается или переходит к более эффективному собственнику. Возьмем, например, завод. Новый владелец априори должен накачать предприятие обороткой, сделать инвестиции. То же самое с банками. Так что если банк эффективный, с большой клиентской базой, то новому собственнику стоит его спасать. А собственник в данном случае - ЦБ.По словам эксперта, в новейшей истории России еще не было прецедентов «умирания» санированных банков. Модель работает? Но зачем тогда укрупнять банки? «А какой смысл ЦБ заниматься множеством небольших банков и каждый из них контролировать, когда можно создать одного достойного игрока?» - парирует эксперт.

Пора копить вдолгую?

Для Владимирской области появление любого крупного нового игрока на финансовом рынке - огромный плюс, уверяет Петр Пашковский. Это несет дополнительные возможности для кредитования региональной экономики. Пашковский заявил, что пойдет к «юрлицам всех сегментов» с кредитными предложениями. - Будете демпинговать? - Без привлекательной ставки и быстрой скорости принятия решения заявляться на рынок бессмысленно, - отвечает уклончиво банкир и добавляет, что было бы хорошо, если в область пришли два-три новых инвестора «уровня «Ферреро». Даже если такой инвестор будет кредитоваться в Европе, то «весь аутсорсинг, все компании, которые будут здесь с ним работать, прокредитуются на месте». Рост портфеля неизбежно ведет к росту риска невозврата кредитов — таков закон рынка. Пашковский говорит, что именно поэтому в большой банковской группе разумнее разделить полномочия и закрепить проблемные истории за конкретным подразделением. В объединенном «Открытии», например, «Траст» будет заниматься плохими активами - договорами клиентов, которые не могут обслуживать свои кредитные долги. - Коллекторский функционал? - Скорее, менеджерский, - однозначен эксперт. Например, проблемный завод (лесопилка, птицефабрика и т. п.) перестал платить по кредитам. Задача банка - обеспечить работоспособность предприятия (для возврата долгов прежде всего). То есть подобрать партнеров или структуру, готовую инвестировать в производство и стать его совладельцем. При этом нерадивый руководитель, считает Петр Пашковский, вывести активы предприятия и «кинуть» банк в наше время вряд ли сможет: - Сейчас с чемоданом денег не убежишь. Система банковских залогов работает так, что при всех крупных сделках требуется поручительство бенефициара. Если он дефолтит проект, то теряет управление. Обычным гражданам новый игрок на финансовом рынке тоже пригодится: чем выше конкуренция среди банков по кредитам и ипотеке, тем лучше. Что касается пластиковых карт, то их у нас в регионе уже миллионы. Причем, по данным Отделения Банка России по Владимирской области, 86,1% - это карты международных платежных систем Visa и Master Card, а почти 13% - наши отечественные «Миры». Пашковский говорит, что рынок пластика очень перспективен, но больше пользы будет, если банки станут активнее давать информацию клиентам о возможностях выгодного для них сервисного использования карт: кэш-бэки, мили, накопительные и дисконтные программы... «Все это не мгновенный доход, но - курочка по зернышку». А люди это оценят. «ВВ» спросили банкира про накопительные программы банков: насколько они актуальны в стране, где люди еще живо помнят дефолт 1998 года и поэтому боятся вкладывать вдолгую? Пашковский призывает не сравнивать 1990-е и 2018-й: - Двадцать лет назад на этапе роста экономики было сделано множество ошибок. Заваливались крупнейшие банки, все мгновенно сгорало и не было никакой защиты. Сейчас даже процедура санации банков проходит очень чисто. Вклады застрахованы. У людей есть гарантии от АСВ. Ну а накопительные программы индексируются на размер инфляции. Конечно, если вы совсем не верите в систему, не складывайте свои деньги в долгую корзинку. Но хотя бы процентов десять откладывать можно и нужно - на закрытие потребностей, которые точно наступят. Например, на высшее образование ребенка.