КЕШерная пища для размышлений

«Берег» решил открыть новую рубрику, посвященную ликвидации финансовой безграмотности. В первом выпуске мы поговорим о банковских картах.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ.

В наше время почти не осталось людей, у которых нет хотя бы одной банковской карты. На «пластик» начисляют зарплаты, пенсии, пособия, его заводят для вкладов, кредитов, переводов и сделок. Нравится нам это или нет, но нужно смириться с тем, что платежи становятся безналичными. И в результате можно еще и получать небольшую выгоду – в виде кешбэка. Что это такое и почему приносит выгоду?

Кешбэк – это компенсация за покупки по банковской карте. Сегодня этот способ стимулирования безналичных платежей очень популярен. Почему?

Все дело в том, что при оплате банковской картой магазин, установивший терминал, платит комиссию. Она распределяется между банком, выпустившим карту, банком, обслуживающим терминал, и платежной системой. Финансовым учреждениям выгодно, чтобы покупки совершались по карте, они зарабатывают на этом. Когда у владельца карты нет бонусов, то ему все равно, чем платить; когда бонус есть, то он наверняка предпочтет карту.

При безналичных операциях банки получают комиссию около 2% от суммы оплаты, поэтому в большинстве случаев готовы предоставить кешбэк в размере 1%. Чтобы завлекать клиентов, дополнительно появились так называемые повышенные категории. С ними за ряд покупок кешбэк будет больше, чем обычно.

Допустим, банк предлагает 5% за платежи на АЗС. Это же для банка убыток, скажет грамотный читатель и будет прав. За покупки в категориях повышенного кешбэка банки доплачивают сами, но это не значит, что они остаются в минусе – эти траты покрываются покупками в других категориях, платой за использование денег или другими способами. Так что типичная дебетовая карта сегодня в среднем предоставляет 1% на все и 3-5% в «повышенной» категории.

Самое приятное для владельцев карт то, что такие категории в разных банках отличаются. Если не полениться и собрать карточную «колоду», можно покрыть «повышенными» категориями большую часть своих покупок. Максимальный доход от кешбэка можно получить только таким способом, ибо ни один банк не выпустит карту с высоким кешбэком на все.

Выбор банковских карт обычно занимает немало времени. Но, проделав эту работу один раз, потом можно долго получать пассивный доход. При выборе нужно учитывать ряд параметров.

СТОИМОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ КАРТЫ. Первым делом нужно обратить внимание на карты, которые либо в принципе бесплатны, либо бесплатны при выполнении определенных условий. Увы, но бесплатных карт с хорошим кешбэком почти нет, так что, скорее всего, вам придется иметь дело с условно-бесплатными картами. За них не нужно платить при выполнении требований банка – это может быть либо поддержание минимального остатка, либо совершение покупок на определенную сумму, либо ограниченное количество транзакций… Условия у каждой карты свои. Условно-бесплатные. Проанализируйте, что нужно для этой бесплатности, и если для вас выполнение условий необременительно, то карту можно заводить.

СПОСОБ ПОЛУЧЕНИЯ КЕШБЭКА. Эту компенсацию могут выплачивать рублями или бонусными баллами, второй случай тоже предполагает два варианта: когда эти бонусные баллы разрешается конвертировать в рубли или когда их можно реализовать только в определенных магазинах. Последний вариант самый неудобный, и мы бы советовали с такими картами не связываться. У них обычно чуть выше кешбэк, но вы сильно ограничены ассортиментом и ценами магазинов, в которых можно начисленные баллы «отоварить». Негоже, когда за вас решают, как тратить ваши деньги.

Вариант, когда баллы можно конвертировать в рубли, выгоднее, но он зачастую сложный и замороченный, приходится постоянно помнить о количестве баллов и думать, как их конвертировать. С такими картами нужно быть очень внимательным, но ими можно пользоваться, если условия выгодные.

Выплата кешбэка рублями – это оптимальный вариант.

МАКСИМАЛЬНЫЙ РАЗМЕР КЕШБЭКА. Почти у всех карт есть лимит на выплату кешбэка – сколько бы вы ни потратили по карте, больше определенной суммы вам не вернут. Лимиты бывают от
1 000 до 5 000 рублей в месяц. Чем больше – тем лучше, хотя это не главная характеристика: при большом количестве карт можно распределить траты и всегда вписываться в лимит.

Размеры кешбэка индивидуальны и зависят от объема и структуры трат, но в среднем семья с расходом в 50 000 рублей в месяц при наличии грамотно подобранных 3-5 карт может рассчитывать на возврат от 1 500 до 2 500 рублей. Сумма вроде бы небольшая, но для ее получения и делать почти ничего не нужно – всего лишь завести набор карт и расплачиваться ими, совершая свои традиционные покупки. Зачем упускать такую возможность?

УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ КЕШБЭКА. Обычно это самые коварные пункты, которые написаны очень мелким шрифтом, чтобы клиент их не заметил и «попал» на комиссию или лишение кешбэка. Требования бывают двух типов – либо поддержание некоего минимума средств на счете карты, либо покупки в месяц на определенную сумму. Это заманчиво: есть очень привлекательные карты, у которых условия на первый взгляд хорошие, но получить все «плюшки» из-за нюансов почти невозможно.

КОМИССИЯ ЗА ПЕРЕВОДЫ И ПОПОЛНЕНИЕ. Получение максимального дохода от банковских карт возможно только при обеспечении бесплатной циркуляции денежных средств между ними. Переместить деньги с карты на карту можно через наличку, переводом по номеру карты (так называемый с2с) или межбанковским переводом по реквизитам счета. У разных банков тарифы на такие услуги отличаются. Выбирая карту, вы сразу должны продумать, каким бесплатным способом вы будете ее пополнять. Возможно, таких способов не окажется, тогда карта вам не подходит.

Где можно узнать всю эту информацию? Вариантов два. На сайте любого банка обязательно размещены все условия и тарифы каждой из карт. Правда, они обычно представляют собой объемный текст, написанный специфическим языком и не очень понятный для неподготовленного читателя. Так что лучше просто поискать обзоры заинтересовавших вас карт в интернете. Есть масса сайтов, где пользователи делятся личным опытом. Этот вариант и проще, и эффективнее.