АРС-ПРЕСС

«Нужны деньги? Возьми! Деньги - всем! Деньги с доставкой на дом! Капуsта!» - кричат о себе так называемые магазины моментальных займов. Кричат листовками, атакуя с автобусных остановок, фонарных столбов, входных дверей в подъезды жилых домов, из почтовых ящиков. Киров буквально охватил кредитный бум. Ощущение, что деньгами кто-то сорит, раздавая их налево и направо. Не за просто так, конечно.

Микрокредитование - финансовая отрасль, существующая не так давно и занимающаяся выдачей небольших кредитов. Вот только в наши нелегкие времена в числе заемщиков все чаще выступают те, кто слишком беден, попал в трудную жизненную ситуацию, из-за которой не может претендовать на обычные банковские кредиты, или... откровенно глуп.

Рынок микрофинансирования в России разделяется на три основные группы:

1. Займы малому бизнесу. В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20% до 40% годовых.
2. Потребительские займы. В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100% до 140% годовых. Стандартный срок выдачи - от полугода до года.
3. Займы до зарплаты (быстрые и краткосрочные займы; pay day loans). Эффективная ставка по данного вида займам колеблется в широком диапазоне - от 450 до 1000 и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен - он учитывает повышенные расходы, связанные с обслуживанием малых сумм (в абсолютном выражении на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму - в среднем от 400 до 5000 рублей), а также высокие риски невозврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок - от 5 до 15 дней.

Долговой монстр

Именно последние - “займы до зарплаты” - становятся все популярнее среди тех, кто не обременяет себя элементарным подсчетом, что даже ничтожно малая сумма за год обрастет 700 и выше процентами и может превратиться в неподъемную. И этого монстра мы выращиваем сами. Добровольно.
“Воспользоваться микрозаймом, перехватив денег до зарплаты, решила спонтанно. И повода-то серьезного не было, - признается 40-летняя кировчанка Татьяна. - Работаю воспитателем в детском саду. Отпускные получила такие, что хватило на две недели. А тут друзья позвали нашу семью в гости - в деревню, на недельку. Ну и зашла в магазин “Деньги” проконсультироваться, что и как. Предложили займ от 1 до 15 тысяч рублей сроком от 1 до 15 дней под 2 процента в день. Поддалась соблазну и взяла 5 тысяч. Неделя в деревне пролетела, деньги были потрачены. Вернулись в город, вышла на работу и... пришлось уволиться из-за конфликта с руководством. Как назло, в это же время уволили и мужа - не скрою, он у меня любитель выпить. Через неделю я устроилась в другой детский сад, в котором на получение зарплаты можно было рассчитывать, отработав месяц. Так прошли первый срок займа, затем второй, третий. На 4-й день просрочки платежа мне сообщили о штрафе в 1 тысячу рублей. С этого же периода пошла и повышенная процентная ставка - не 2, а 6,5 процента в день. К настоящему времени долг составляет уже 15 тысяч рублей”.
Центробанк подсчитал: россияне набрали кредитов на сумму свыше 9 триллионов рублей. Это чуть меньше, чем годовой бюджет страны. При этом каждый 6-й заемщик оформил на себя от 2 до 5 кредитов одновременно. По каждому 20-му займу просрочка превышает три месяца. В иных регионах скоро не останется ни одного трудоспособного гражданина, не связавшего себя долговыми узами.

Проще простого

- Риск невозврата при микрофинансировании заложен в бешеные ставки - все проще простого, - объясняет финансовый консультант одного из банков города. - Требования к заемщикам тоже упрощены до предела. Достаточно иметь паспорт. Кое-где могут попросить предъявить еще какой-нибудь документ. Например, водительские права или страховое свидетельство Пенсионного фонда. О том, что раздача кредитов и рост просрочки могут обернуться катастрофой для самой организации, занимающейся микрокредитованием, пока не говорят. Но такое тоже вполне возможно - у разбитого корыта могут оказаться обе стороны: и заемщик, и тот, кто легко выдал деньги под бешеные проценты. По оценкам Банка России, например, четверть доходов граждан страны идет на погашение кредитов. И это речь только о банковских кредитах. Люди, не думая, влезают в долги.
- Согласитесь, винить их в том, что поддаются соблазну за 15 минут оказаться с деньгами в руках, несправедливо, - не соглашаюсь я. - Даже банки, не говоря уж о магазинах моментальных займов, ориентированы на прибыль любой ценой. А население, не обладая финансовой грамотностью, просто соглашается на предложения, при этом даже не считая, сколько придется отдавать, не задумываясь, получится ли отдать вообще.
- О программе финансовой грамотности населения говорится давно, но только “воз и ныне там”, - продолжает она. - Можно сто раз объяснять, что выплата по кредиту не должна превышать трети месячного дохода семьи, но реклама действует эффективней, чем здравый смысл. Она создает впечатление, что кредит - это легкие деньги, этакая помощь от доброго дяди. Люди словно впадают в состояние эйфории и становятся заемщиками. А резко трезвеют, начав платить по кредиту.

Из истории микрокредитования

Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. Он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В 1976 году Юнус основал банк “Грамин” (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам.

Крайний шаг

Чем глубже долговая яма, тем сложнее из нее выбраться. Известны случаи, когда отчаявшиеся люди, ничего не знающие о своих правах и методах урегулирования проблемных кредитов, решаются на крайний шаг. Как правило, они не ведают, что по действующему законодательству их непогашенные долги переходят к родным. На рассмотрение в Госдуму внесен закон о личном банкротстве граждан. Но будет ли он принят - еще не факт. Как и то, сможет ли он стать серьезным облегчением для должников. Пока же люди ищут выход сами. И хотя статистики по долговым самоубийствам или попыткам суицида в России не ведется, повод для беспокойства есть, и он серьезный.
Существует универсальное правило: одинокому человеку можно брать кредит на сумму до 40 процентов дохода. Семье с детьми - не больше 20 процентов. Но мы все больше подражаем Западу, все чаще предпочитаем жить в их стиле - “зачем ждать, купи сейчас”. Но мы другие, с другими доходами, в другой стране, с другой экономикой. И поэтому что хорошо там, для нас в большинстве случаев неприемлемо.

Как часто вы живете в кредит?

Нина Николаевна, пенсионерка, 62 года: “Моментальными займами не пользовалась. Хороши они или нет - сказать не могу. Но кредиты в банке оформляла не раз, правда, когда была трудоспособной, имела постоянный источник дохода в виде зарплаты. Последний кредит брала за год до выхода на пенсию - на лечение зубов. Выплатила в срок”.

Алла Анатольевна, частный предприниматель, 40 лет: “Прожить без кредитов просто невозможно. Столько соблазнов, так всего хочется. Я не вижу ничего плохого в моментальных займах. Если деньги действительно нужны на серьезные нужды, например, на лечение, то они реально выручают. Да, процент высокий. Но иногда приходится идти на это. Главное, рассчитать свои силы и быстренько вернуть долг”.

Олег, житель Арбажского района: “Банков и кредитов боюсь, как огня. Только попадись им, разденут до нитки. Был опыт. Если что-то действительно нужно, то предпочитаю накопить денег и купить желаемое. Конечно, на квартиру и машину не накопишь, но на одежду к сезону вполне реально”.

Сергей, выпускник ВятГГУ: “Была бы достойная зарплата, не стали бы брать кредиты. Обеспечивало бы государство жильем - опять бы обошлись без кредитов. Государство само толкает народ в долговую яму. Что остается делать молодежи?”

Ирина МАШКИНА, "Вятский край"

Жизнь в кредит

Последние новости